“孩子剛出生，我就擔(dān)心她以后會(huì)生病，就想給她買一份重疾險(xiǎn)，同時(shí)也打算通過(guò)保險(xiǎn)為她存一筆教育基金。”?？谑忻窳峙縿倓偵屡畠海汩_(kāi)始為女兒的未來(lái)做打算。

孩子是父母心中的寶，像林女士這樣的年輕家長(zhǎng)，著手為孩子購(gòu)買兒童險(xiǎn)的不在少數(shù)，大有成為家庭“剛需”之勢(shì)。最近的一份市場(chǎng)調(diào)查表明，在中國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，兒童險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上種類繁多的兒童險(xiǎn)，作為家長(zhǎng)該怎樣選擇呢？業(yè)內(nèi)專家建議，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，不僅要考慮家庭經(jīng)濟(jì)因素，也要了解不同年齡階段的保障點(diǎn)。一般而言，家長(zhǎng)應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財(cái)型險(xiǎn)種。

未成年人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高

目前保險(xiǎn)幾乎已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，有了孩子后，家長(zhǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，很多家庭都是先從了解孩子的保險(xiǎn)開(kāi)始，進(jìn)而進(jìn)行整個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。如果還沒(méi)打算給孩子購(gòu)買一份保障，那你肯定OUT了。

?？谀潮ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，目前社會(huì)421家庭居多，孩子都是家里的重中之重，對(duì)于孩子的保障、醫(yī)療和教育是每個(gè)家庭的第一選擇，市場(chǎng)前景巨大。同時(shí)，全面放開(kāi)二孩的政策也給兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的需求，給孩子買一份保險(xiǎn)是很有必要的。

在幼兒成長(zhǎng)過(guò)程中，無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。為孩子加一份安全保障，保護(hù)孩子的同時(shí)，其實(shí)是在維系家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

“例如最常見(jiàn)的食品安全、交通意外、重疾等諸多風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生整個(gè)家庭將會(huì)面臨巨額治療費(fèi)用開(kāi)支，對(duì)家庭的正常生活會(huì)產(chǎn)生巨大沖擊。”專家認(rèn)為，兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大，一份幼兒保險(xiǎn)可以使孩子成長(zhǎng)更有保障。

保孩子就是保全家

“我家孩子要是有一份保險(xiǎn)，我也不至于會(huì)舉步維艱。”提到孩子的白血病，38歲的?？谑忻耜愊壬粶I下。

孩子生病，家長(zhǎng)在媒體和網(wǎng)絡(luò)上求助的信息屢見(jiàn)不鮮，就算砸鍋賣鐵，傾家蕩產(chǎn)，父母都會(huì)全力以赴。業(yè)內(nèi)人士表示，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是為孩子規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)的原因，“其實(shí)，給孩子買保險(xiǎn)就是給大人買保險(xiǎn)。”

近年來(lái)，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增，因此為孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)還是非常必要的。從費(fèi)率的角度而言，孩子越小，重疾險(xiǎn)費(fèi)率越低，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)。

“目前針對(duì)未成年人的社保范圍比較窄，醫(yī)療保險(xiǎn)比例有限，根本無(wú)法滿足現(xiàn)在家庭對(duì)于未成年人的保險(xiǎn)需要，商業(yè)醫(yī)療和商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充是必然。”某保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)負(fù)責(zé)人鄒女士表示，處于成長(zhǎng)階段的兒童，尤其是0-6歲尚未上小學(xué)的嬰幼兒是引發(fā)意外風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)的高概率人群。

先大人后孩子

在現(xiàn)實(shí)生活中，有些家庭往往容易走極端，要么給孩子一份保險(xiǎn)都不買，要么給孩子買很多保險(xiǎn)。如何購(gòu)買兒童險(xiǎn)其實(shí)大有學(xué)問(wèn)。

鄒女士介紹，給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的正確理念是，需要購(gòu)買，但不應(yīng)把家庭保費(fèi)預(yù)算全部都用在孩子身上，因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)來(lái)源，主要是父母，父母的平安健康就是孩子最大的保障，所以給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)很重要，前提是父母也要有相應(yīng)的保障，正常的順序是先大人，后孩子。

對(duì)于每個(gè)家庭成員保險(xiǎn)比例，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，具體比例需要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭結(jié)構(gòu)，以及父母風(fēng)險(xiǎn)狀況等來(lái)決定。正常情況下孩子的保費(fèi)占家庭總保費(fèi)比例最高不應(yīng)超過(guò)10％。

業(yè)內(nèi)人士在險(xiǎn)種的選擇上建議，隨著醫(yī)療費(fèi)用的高漲，一旦罹患重大疾病，高額的醫(yī)療費(fèi)用將給一個(gè)家庭帶來(lái)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此首先要考慮給孩子投保兒童重疾險(xiǎn)；其次對(duì)于活潑好動(dòng)的兒童來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)也必不可少；另外，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭可以為孩子選擇教育金和年金險(xiǎn)。

教育金和健康險(xiǎn)，是現(xiàn)在家長(zhǎng)認(rèn)可度比較高的保險(xiǎn)類型，分紅險(xiǎn)因?yàn)槭强梢员Ｕ辖K身的長(zhǎng)期產(chǎn)品，是資金積累的過(guò)程，所以在進(jìn)行搭配的過(guò)程中，建議先購(gòu)買健康險(xiǎn)，然后搭配教育金和分紅產(chǎn)品。所以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)應(yīng)該是家庭為幼兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮的。

保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)的搭配原則是保障優(yōu)先，保障產(chǎn)品是基礎(chǔ)，所以孩子的保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮健康險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上大部分的教育險(xiǎn)都是分紅型或萬(wàn)能型的，所以在確保健康保障基礎(chǔ)上，再購(gòu)買分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品做教育規(guī)劃。孩子的保費(fèi)占家庭總保費(fèi)比例最高不應(yīng)超過(guò)10％

專家建議：隨著醫(yī)療費(fèi)用的高漲，兒童重疾險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)必不可少，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭可以為孩子選擇教育金和年金險(xiǎn)，建議先購(gòu)買健康險(xiǎn)，然后搭配教育金和分紅產(chǎn)品。