作為國內(nèi)首家相互制壽險機構，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）已正式成立一周年，在這一年里，憑借“寶貝守護計劃”“愛我寶貝”“天天向上”等少兒保障產(chǎn)品，信美相互已累積守護少兒近500萬，也意味著全國每60個孩子中就有1個被信美守護。

雖然國內(nèi)的社會保障體系已逐步完善，但少兒所享有的疾病保障仍有限，每年都會有患病少兒因家庭無力負擔巨額醫(yī)療費而不得不放棄治療，整個家庭的生活狀態(tài)也受到極大影響。

從目前市場來看，少兒商業(yè)保險產(chǎn)品已數(shù)不勝數(shù)，但因為傳統(tǒng)保險需要人力銷售，少兒保障的覆蓋水平仍然有限，有著互聯(lián)網(wǎng)基因的信美相互，正嘗試通過與生活場景相結合、聚焦細分領域等方式改變這一現(xiàn)有少兒保險銷售模式，搭建起滿足不同需求、多層次的少兒保障體系。

基礎保障可以不“買”

相互保險在國際保險市場上一直發(fā)揮著重要作用，特別是在高風險領域和中低收入群體的風險保障方面有著廣泛應用，不難看出，信美相互聚焦少兒群體有著較為明顯的制度優(yōu)勢。

據(jù)了解，信美相互是業(yè)內(nèi)少有的將所有產(chǎn)品都放在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險機構，在與用戶大量的交流中發(fā)現(xiàn)，年輕父母為子女投保的意識正在迅速提升。為讓盡可能多的少兒都能享受到基礎高發(fā)大病保障，信美相互與螞蟻金服于2017年底共同推出“寶貝守護計劃”，一改過去保險只能用“買”的，將保險保障與支付習慣相結合，只要是螞蟻金服會員，只要有399的會員積分，就可以為0-17歲的寶貝兌換1個月10萬保額的保障。

為了讓少兒保障更實用、門檻更低，“寶貝守護計劃”選擇了少兒最為常見且高發(fā)的12種大病作為保障范圍，包括白血病、中樞神經(jīng)系統(tǒng)惡性腫瘤、心臟瓣膜手術等，同時突破行業(yè)慣例不設等待期，用戶投保第二天若寶貝出險即可獲得理賠，此外還可享受三甲醫(yī)院重疾綠通服務。據(jù)統(tǒng)計，在“寶貝守護計劃”上線的5個月時間里，已有近500萬的寶貝加入了該計劃，28個寶貝分別獲得10萬元保險理賠金。

值得一提的是，信美相互推出的理賠爭議解決機制“賠審團”也在其中發(fā)揮著重要作用，“賠審團”第一次將爭議理賠的決定權交給用戶，為保險理賠爭議解決提供了一條新的解決途徑，目前近3萬余名父母通過測試獲得賠審員資格，已有4例理賠疑難案件通過“賠審團”進行了裁決，4次賠審案件的參與人數(shù)分別為5027人、9217人、10534人及9544人，經(jīng)過審議，賠審員們支持了其中兩位申請人的訴求。

信美相互董事長楊帆表示，賠審團不僅建立了會員（客戶）與保險機構之間更加平等開放、公正透明的溝通機制，強調相互制“共同所有、共同治理”的制度理念，更好地建立了保險機構與社會公眾間的信任感，讓保險理賠過程更加透明、高效，也讓消費者對保險更加了解。

少兒商保瞄準細分市場

雖然基礎保障可以讓更多的孩子受益，但很多時候10萬元的保額對于很多疾病而言尚不能完全覆蓋，在此基礎上，信美相互也在為有更多需求的用戶設計專項保障。

“寶貝守護計劃”公示的理賠信息顯示，28個理賠案例中白血病患兒占了19例，且醫(yī)學研究表明，少兒白血病較成人本就高發(fā)，對此，信美相互針對性推出“愛我寶貝少兒白血病疾病保險”，瞄準少兒細分市場，讓家長不再擔心被大而全且保費較高的少兒保險產(chǎn)品影響整個家庭的保險規(guī)劃。

據(jù)悉，該產(chǎn)品最低僅需一次性交費380元即可獲得50萬保額的長期白血病保障，與市場現(xiàn)有的少兒白血病保險產(chǎn)品相比，“愛我寶貝”首次將輕癥給付納入保障范圍，即確診輕癥可獲得保額之外的30%賠付，即最高可獲得65萬元的專項白血病保障。

除此之外，信美相互針對少兒教育規(guī)劃推出“天天向上”教育金產(chǎn)品，針對少兒的全球醫(yī)療需求推出重癥海外醫(yī)療保險，針對國內(nèi)住院醫(yī)療推出少兒百萬住院醫(yī)療，這些產(chǎn)品都可靈活組合搭配，滿足少兒的差異化保障需求。

在信美相互總經(jīng)理胡晗看來，聚焦于同質風險群體的專屬保障需求是信美相互一直以來的目標，少兒保障也會是信美相互產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的重點，百萬級的少兒群體在信美獲得基礎保障，說明市場需求真實存在，而未來信美會將基本保障與細分市場的定制化保障相結合，讓更多的孩子在信美受益。