“孩子確診那一刻，我腦子里只有一個念頭：我不能倒下，更不能離開她。”——一位北京媽媽在女兒確診重疾后這樣說道。

　　這不是一個人的故事。根據(jù)世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)，中國0-14歲兒童惡性腫瘤發(fā)病率已從10.14/10萬上升至21.29/10萬，每年新增患兒約4萬人，相當(dāng)于每3小時就有一名兒童被確診癌癥。而在這些數(shù)字背后，是一個個真實家庭被迫面對的艱難抉擇：誰辭職?誰陪護?錢從哪來?還能撐多久?

　　保險，本應(yīng)在風(fēng)險降臨時撐起一把傘，然而現(xiàn)實中，卻也存在因疾病定義、條款限制等因素導(dǎo)致的理賠糾紛，讓原本燃起一絲希望的家庭再度陷入失落。

　　據(jù)了解，信美相互人壽多年來持續(xù)關(guān)注少兒健康保障領(lǐng)域的痛點與空白，從真實理賠案例與社會反饋中洞察需求，聯(lián)合慧擇、明亞、大童等專業(yè)保險經(jīng)代公司，正式推出全新少兒重疾產(chǎn)品——達爾文寶貝計劃12號重大疾病保險(備案名：《信美相互互聯(lián)網(wǎng)星辰守護A款/B款/C款少兒重大疾病保險》)。該產(chǎn)品不僅多項責(zé)任實現(xiàn)行業(yè)突破，更進一步回歸“保障為人”的初心，以“三重守護”為核心，系統(tǒng)性回應(yīng)孩子與家庭在面對重疾時的多重風(fēng)險。

　　守護孩子：突破免責(zé)，拓寬賠付邊界，減少保障“空白”

　　長期以來，先天性疾病、遺傳性畸形、染色體異常以及部分需滿足生存期要求的重疾，成為保險理賠的爭議高發(fā)地帶，也是許多家庭求助無門的痛點。

　　基于大量用戶洞察與理賠數(shù)據(jù)分析，該產(chǎn)品實現(xiàn)了諸多突破。

　　過去，先天性疾病、遺傳性疾病往往為免責(zé)條款，不在保險公司的理賠范圍內(nèi)。而該款產(chǎn)品打破先天性疾病免責(zé)條款，首次將“先天性疾病導(dǎo)致重疾”納入賠付范圍。孩子在3周歲后確診出先天性疾病，因該先天性疾病導(dǎo)致的重疾可獲得賠付。

　　同樣，對于部分重大疾病需滿足特定天數(shù)要求方可獲賠的條款，長期以來一直是社會爭議和理賠糾紛的焦點。就在今年，一名3歲兒童因流感引發(fā)暴發(fā)性心肌炎，從確診到不幸離世僅3小時，卻因未達到條款中“持續(xù)不間斷180天以上”的要求而遭保險公司拒賠，這一事件迅速引發(fā)公眾廣泛討論。人民日報曾發(fā)表評論《人不可能按照合同約定的那種方式去生病》，直言“保險條款不應(yīng)成為理賠的障礙”，并呼吁保險行業(yè)從風(fēng)險分擔(dān)與社會關(guān)懷的角度重新審視條款設(shè)置的人文合理性。

　　正是在這樣的現(xiàn)實背景下，達爾文寶貝計劃對少兒重疾險中的“時間門檻”作出了重要突破。該產(chǎn)品首次明確，針對嚴重心肌炎等若干需滿足特定生存期要求的疾病，若被保險人在住院期間不幸身故，即使未達到條款約定的天數(shù)要求，也將視同符合該項重疾定義，予以全額賠付。這一創(chuàng)新從根本上杜絕了“差一天不賠”的行業(yè)舊例，真正體現(xiàn)出保險應(yīng)有的人本關(guān)懷與保障本質(zhì)。

　　此外，針對“惡性腫瘤-重度仍持續(xù)存在”的認定方式上明確支持可以結(jié)合影像、血液檢查、內(nèi)窺鏡報告等多元檢查結(jié)果，根據(jù)臨床實際情況進行綜合判斷，對客戶更友好。

　　尤其值得一提的是，達爾文寶貝計劃特別關(guān)注到新生兒中發(fā)生率達75%–80%的“卵圓孔未閉”問題。雖大多可自然閉合，但一旦卵圓孔如果長期未閉合，會對神經(jīng)系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)產(chǎn)生潛在影響，嚴重時一旦引發(fā)腦卒中、心肌梗死等重疾，卻常常無法理賠。達爾文寶貝計劃不僅支持卵圓孔未閉合引發(fā)的重度疾病的賠付，還對60周歲前因卵圓孔未閉引發(fā)的首次重度疾病額外提供30%基本保額的關(guān)愛保險金。

　　守護父母：增加“疾病陪護保險金”，緩解收入中斷之憂

　　重疾險，核心責(zé)任是“確診賠多少錢”;除此之外，孩子一旦確診重度疾病，父母往往需一方暫停工作長期陪護，絕大部分家庭會因此面臨收入驟降的困境，經(jīng)濟與精神雙重壓力撲面而來。

　　著眼于這一現(xiàn)實困境，達爾文寶貝計劃在可選責(zé)任中創(chuàng)新推出“首次疾病陪護保險金”：30周歲前，孩子首次發(fā)生重疾、中癥或輕癥，父母每月可分別領(lǐng)取相應(yīng)比例基本保額的經(jīng)濟補貼，最長6個月。以50萬保額為例，確診重疾每月可獲2.5萬元，半年累計15萬元。這筆錢不是用來覆蓋醫(yī)療費，而是專門彌補父母因陪護導(dǎo)致的收入損失，讓他們在陪伴孩子治療時，不至于為生活開支而再度焦慮。

　　守護家庭：高額免檢、持續(xù)抗癌保障與會員服務(wù)，做家庭長期信賴的伙伴

　　除了核心責(zé)任的突破，該產(chǎn)品進一步整合多項保障與服務(wù)支持。

　　很多高保額少兒重疾險，要求0—6歲的孩子提供體檢報告、兒保記錄，且部分需要進入人工核保流程;達爾文寶貝計劃提供行業(yè)領(lǐng)先的免體檢保額：0—6歲最高70萬，7—17歲無需體檢最高可投保100萬，降低投保門檻，提升保障效率。

　　同時，該產(chǎn)品覆蓋117種重疾、28種中癥、45種輕癥，并強化對20種少兒特定疾病與20種罕見疾病的保障，特定疾病額外賠付100%，罕見疾病額外賠付200%。在癌癥保障方面，支持惡性腫瘤-重度無限次賠付，賠付定義更貼合臨床實踐，為患兒提供長期、穩(wěn)定的抗癌支持。實現(xiàn)對少兒高發(fā)疾病的重點保障與罕見疾病的同步覆蓋，為兒童健康構(gòu)筑起一道全面周密的防護體系。

　　此外，該產(chǎn)品為長期產(chǎn)品屬于信美“會員產(chǎn)品”，用戶除享有產(chǎn)品本身帶來的責(zé)任外，還享有信美會員體系下的多項健康管理服務(wù)與會員權(quán)益。例如信美行業(yè)首創(chuàng)的“會員愛心救助賬戶”，倘若會員或其會員保險合同的被保險人遭受重大災(zāi)害、意外事故或重大疾病等不幸，仍面臨生活困難或需要支付大額醫(yī)療費用的，可申請救助。給予保險賠付外的又一守護。

　　保險的本質(zhì)是守護的價值。信美相互人壽相關(guān)負責(zé)人表示，“我們希望從用戶真實的困境中倒推產(chǎn)品設(shè)計，做出一款真正回應(yīng)中國家庭焦慮、在孩子需要時能夠挺身而出的保險。”

　　回歸保障本源，洞察用戶痛點，信美相互人壽通過此次“達爾文寶貝計劃”的推出，不僅突破了少兒重疾險的責(zé)任邊界，更展現(xiàn)出一家保險機構(gòu)應(yīng)有的社會責(zé)任感與用戶關(guān)懷。在孩子與命運較量的路上，保險應(yīng)當(dāng)成為那堵遮風(fēng)擋雨的墻。守護每一個孩子的笑容，也守護每一個家庭不被風(fēng)雨擊垮。