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孩子的醫(yī)保，買還是不買？
在孩子成長(zhǎng)的過程中，“健康”是家長(zhǎng)們最為關(guān)心的問題。相信每個(gè)家長(zhǎng)都考慮過給孩子辦醫(yī)保的問題。但孩子是否需要買醫(yī)保？市面上林林總總的醫(yī)保名目那么多，該選擇哪種呢？很多家長(zhǎng)都覺得無從下手。
采訪實(shí)錄
要不要買醫(yī)保？
據(jù)了解，目前商業(yè)類兒童保險(xiǎn)涉及孩子健康的有“意外傷害險(xiǎn)”和“健康醫(yī)療險(xiǎn)”兩種，可是是否要給孩子購買這種保險(xiǎn)，很多家長(zhǎng)覺得“說不清”。
觀點(diǎn)1：太早購買浪費(fèi)錢。談起醫(yī)保，一些家長(zhǎng)覺得：“小孩子嘛，即使病了也不過是感冒發(fā)燒，用不著操心買保險(xiǎn)。有那個(gè)錢，還不如花在給孩子強(qiáng)身健體上。”
觀點(diǎn)2：購買保險(xiǎn)多多益善。從寶寶一降生，阿琳就給他買了社區(qū)里的醫(yī)保，現(xiàn)在孩子一歲半了，阿琳又追買了好幾種兒童商業(yè)醫(yī)保?！熬彤?dāng)買個(gè)安心啊。”阿琳這么說。
觀點(diǎn)3：買個(gè)醫(yī)保減輕負(fù)擔(dān)。玲玲說：“現(xiàn)在孩子老生病，一感冒就半個(gè)月，去醫(yī)院隨便看看就四五百元。老這樣下去可不行，買個(gè)醫(yī)保減輕負(fù)擔(dān)?！?/p>
觀點(diǎn)4：猶豫不決怕被忽悠。Vita覺得，“不買吧，真擔(dān)心寶寶什么時(shí)候生病的話沒得報(bào)銷；買呢，又不知道選擇哪個(gè)好?？傆X得賣保險(xiǎn)的都是忽悠你的，賠付的時(shí)候手續(xù)又繁瑣，真頭疼?！?/p>
誰該給孩子買醫(yī)保？
“買保險(xiǎn)其實(shí)是對(duì)于孩子成長(zhǎng)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理，但具體如何選擇，家長(zhǎng)們需從多方面加以考慮?！蔽覈ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家如是表示。
就我國企業(yè)目前的實(shí)際情況來說，針對(duì)職工子女的醫(yī)療保險(xiǎn)一般有三種情況：“直接補(bǔ)貼型”、“福利報(bào)銷型”和“無相關(guān)待遇型”。個(gè)別外企每年會(huì)支付給職工子女一定的“撫育費(fèi)”，最高可達(dá)每年3萬美元；一些大型國企員工或公務(wù)員可以享受子女醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷50%~80%的待遇，不過報(bào)銷類別只包括醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)，通常不包括檢查費(fèi)。而且還有很多小企業(yè)并不提供針對(duì)職工子女的醫(yī)保。因此專家認(rèn)為，家長(zhǎng)可以結(jié)合所在單位的具體情況選擇適合的商業(yè)類醫(yī)療保險(xiǎn)。
選擇適合你的醫(yī)保
通用重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)——
險(xiǎn)種特點(diǎn)：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。投保重大疾病險(xiǎn)的投保期一般比較長(zhǎng)，為20年左右，投保金額也相對(duì)較高，每年400~4000元，但賠付也相對(duì)較多，最高可以達(dá)到投保金額的2倍。
適用家庭：投保資金充裕的家庭選擇購買。
一般住院醫(yī)療險(xiǎn)——
險(xiǎn)種特點(diǎn)：普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，動(dòng)輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小。這類保險(xiǎn)的投保期限短，一般一年一投，保費(fèi)也不高，200~500元不等，保額越多獲得的相應(yīng)賠付也越多，不過總體賠付額有限。
適用家庭：家長(zhǎng)單位無針對(duì)孩子的醫(yī)?；蛲侗ＹY金有限。
意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)——
險(xiǎn)種特點(diǎn)：兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)很有必要。這種保險(xiǎn)費(fèi)用不高，一年一般幾百元。適用家庭：可以作為已購各種保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
焦點(diǎn)提問
1.商保醫(yī)?？赏瑫r(shí)參加嗎？
回答：根據(jù)規(guī)定，參保人可在居民醫(yī)保基礎(chǔ)上繼續(xù)享受商業(yè)保障的待遇，但具體則要根據(jù)其參加的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種而定。對(duì)于按比例報(bào)銷型的商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)保和商保報(bào)銷的總和不能超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)；而對(duì)于補(bǔ)助型的商業(yè)保險(xiǎn)，則完全不受居民醫(yī)保待遇的影響。居民醫(yī)保參保人住院后，補(bǔ)助型的商業(yè)保險(xiǎn)可照?qǐng)?bào)不誤。
2.臨時(shí)“?！狈鹉_可行嗎？
回答：是否可以在得知孩子生了大病的時(shí)候去買保險(xiǎn)，很多家長(zhǎng)抱有這種疑問。然而記者采訪多家保險(xiǎn)公司了解到，臨時(shí)“?！狈鹉_是不可行的。一般來說最短的保險(xiǎn)為一年期，時(shí)間是從交付首期保險(xiǎn)款的當(dāng)天開始算的。而保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)都會(huì)嚴(yán)格審核其身體狀況，需要在基本健康的情況下才可以投保。
記者調(diào)查
如何辦理基本兒童醫(yī)保？
記者近日采訪我市勞動(dòng)和社會(huì)保障局了解到，目前我市嬰幼兒的醫(yī)保按照《廣州市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》來實(shí)施，家長(zhǎng)可在每年7月1日前在孩子戶口所在的社區(qū)居委會(huì)辦理。每年一次性繳納80元的費(fèi)用，之后的一年內(nèi)每月可以報(bào)銷當(dāng)月產(chǎn)生的門診藥費(fèi)300元，如果有住院，則按不同級(jí)別的醫(yī)院和不同種類的疾病超出起付線的部分以一定的百分比報(bào)銷，最高可報(bào)銷70%。新生兒在出生后3個(gè)月內(nèi)(含3個(gè)月)參保并繳納了出生當(dāng)年度保險(xiǎn)費(fèi)的，從出生時(shí)至繳費(fèi)當(dāng)月就醫(yī)發(fā)生的基本醫(yī)療費(fèi)用可以追溯報(bào)銷。
據(jù)了解，《廣州市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》是從2008年7月1日開始實(shí)行的。一般來說，購買這種普通兒童醫(yī)保就可以解決一定的問題，不過很多家長(zhǎng)感覺這種醫(yī)保不太夠。靚靚媽說：“這種醫(yī)保能用到的地方還是太少，很多藥物屬于自費(fèi)范疇，不能報(bào)。上周我寶寶生病去市兒童醫(yī)院就診，醫(yī)生當(dāng)時(shí)開出的藥共計(jì)104.85元，交費(fèi)時(shí)我咨詢了報(bào)銷的事，一問卻讓我有些心涼，整個(gè)藥費(fèi)的報(bào)銷額度也就幾塊錢而已。”
“全民醫(yī)保的兩大特色就是低門檻和廣覆蓋。”廣州保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)。據(jù)了解，由于醫(yī)保只能報(bào)銷醫(yī)保目錄中的規(guī)定用藥，醫(yī)保外的用藥部分就需要家長(zhǎng)自己負(fù)擔(dān)。此外，這種保險(xiǎn)對(duì)孩子日常生活中發(fā)生的普通意外也不予報(bào)銷。因此，是否給孩子購買商業(yè)類醫(yī)療保險(xiǎn)就成為了很多家長(zhǎng)關(guān)心的問題。
專家意見
給孩子選擇醫(yī)保三原則
據(jù)專家介紹，由于醫(yī)療類保險(xiǎn)，尤其是重大疾病類的賠付額比較多，因此保險(xiǎn)公司通常沒有專設(shè)針對(duì)孩子的此類保險(xiǎn)，家長(zhǎng)可以把此類保險(xiǎn)附加在教育、投資等其他類別的保險(xiǎn)上。不同保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品各有特點(diǎn)，專家建議家長(zhǎng)在購買保險(xiǎn)時(shí)掌握三個(gè)原則，以求最大限度地做到既得到了保障，又不當(dāng)“冤大頭”。
原則一：量入為出。給孩子購買保險(xiǎn)既要保證在經(jīng)濟(jì)能力上可以長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)，又要確定在需要時(shí)能得到應(yīng)有的保障。
原則二：可能性最大?！皬默F(xiàn)實(shí)來看，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度非常重要的一個(gè)指標(biāo)。”專家表示，一般來講，較小的損失可以不必要買保險(xiǎn)，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險(xiǎn)的。除了購買保險(xiǎn)來對(duì)付它，沒有別的更好的辦法。對(duì)于高額損失就需要投高保險(xiǎn)。在給孩子購買保險(xiǎn)前，家長(zhǎng)應(yīng)充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險(xiǎn)。
原則三：利用免賠額。高保險(xiǎn)金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險(xiǎn)費(fèi)自然會(huì)較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而抵消高保額所高出的保費(fèi)。如果有些損失消費(fèi)者可以承擔(dān)，就不必購買保險(xiǎn)，可以通過自留來解決。“免賠”要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使得低保費(fèi)成為可能。
策劃/王路俠文/記者馮秋瑜
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