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“準(zhǔn)父母”家庭該如何理財(cái)
最近，常有一些人在網(wǎng)上曬自己的育兒賬單，時(shí)間從準(zhǔn)備懷孕開(kāi)始，包括媽媽的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、置裝費(fèi)，給初生寶寶準(zhǔn)備用品的費(fèi)用、奶粉費(fèi)、尿不濕費(fèi)等等，僅僅到孩子兩歲之前，賬單已經(jīng)是很長(zhǎng)很長(zhǎng)了。一位網(wǎng)友詳細(xì)列出了各類支出，結(jié)果大概寶寶到兩歲時(shí)，總計(jì)花了51600元，這還不算增加的相應(yīng)開(kāi)支。有網(wǎng)友說(shuō)，現(xiàn)在生個(gè)寶寶產(chǎn)生的費(fèi)用已經(jīng)是上世紀(jì)80年代的3倍以上了。
據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的一項(xiàng)報(bào)告指出，子女教育費(fèi)用在居民總消費(fèi)中被排在首位，超過(guò)養(yǎng)老和住房。中國(guó)人民銀行的調(diào)查也顯示，連續(xù)幾年居民儲(chǔ)蓄的首要目的就是“攢教育費(fèi)”。
那么，從準(zhǔn)備要孩子開(kāi)始，該如何對(duì)收入支出作詳細(xì)規(guī)劃呢？應(yīng)如何購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，為孩子的將來(lái)早作打算？
及早準(zhǔn)備子女教育金
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞分行理財(cái)師鐘其新介紹，就教育金來(lái)說(shuō)，正常孩子從讀幼兒園到大學(xué)畢業(yè)需要17萬(wàn)元，據(jù)了解，現(xiàn)在有些民辦小學(xué)的學(xué)費(fèi)一年要1萬(wàn)~2萬(wàn)元，花費(fèi)更大。據(jù)估計(jì)，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)大約需要30萬(wàn)元。
她建議，在還沒(méi)生孩子時(shí)就應(yīng)開(kāi)始做規(guī)劃，子女教育金的準(zhǔn)備要遵循“從寬準(zhǔn)備、從早準(zhǔn)備”的原則，特別是高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出，不事先準(zhǔn)備必將難以應(yīng)付。其次要根據(jù)子女將來(lái)所需要的教育程度及學(xué)校性質(zhì)進(jìn)行籌劃，如讀到學(xué)士、碩士或博士所需的費(fèi)用是不同的。民辦學(xué)校、公辦學(xué)校費(fèi)用相差也很大，國(guó)內(nèi)讀大學(xué)和出國(guó)讀大學(xué)的費(fèi)用更不能同日而語(yǔ)等。同時(shí)高等教育費(fèi)的上漲率通常高于通貨膨脹率，要以通貨膨脹率加點(diǎn)來(lái)計(jì)算學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率，儲(chǔ)備教育金的報(bào)酬率要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。
至于如何積累教育金？理財(cái)師建議，有閑錢的家庭可投資基金定投，等到撫養(yǎng)小孩家庭支出較大時(shí)可以辦理基金定取。短期投資選擇債券等穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，長(zhǎng)期投資可以選擇股票型基金、指數(shù)型基金。
近日，艾先生給剛滿半歲的寶寶購(gòu)買了一份教育金，包括高中、大學(xué)以及深造教育金，且附加了疾病豁免保費(fèi)利益和相應(yīng)的生活保障利益。據(jù)了解，從孩子半歲開(kāi)始一直到14歲，每年交付1萬(wàn)元左右的保費(fèi)，從小孩15歲開(kāi)始到17歲高中階段將每年領(lǐng)取5000元教育金，18~21歲大學(xué)階段將每年領(lǐng)取1萬(wàn)~1.3萬(wàn)元教育金，大學(xué)畢業(yè)后還將獲得10萬(wàn)元深造金以及5000元畢業(yè)金。此外，到小孩22歲時(shí)將累計(jì)領(lǐng)取紅利4.1萬(wàn)元。
業(yè)內(nèi)人士表示，許多教育金也帶有投資功能以及其他保障功能，投保人可根據(jù)自身家庭情況選擇每年所交保費(fèi)。
基金定投與少兒理財(cái)教育結(jié)合
據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1996年~2005年上證指數(shù)平均年收益為11%，以年收益10%為參考。為孩子積累教育和撫養(yǎng)費(fèi)用還可選擇基金定投。理財(cái)師介紹，比如每月定投1000元，連續(xù)投30年，以年收益10%計(jì)算。屆時(shí)的收益為226萬(wàn)元。鐘其新介紹：“看起來(lái)有些不可思議，實(shí)際上是根據(jù)復(fù)利計(jì)算出來(lái)的，收益每月結(jié)算一次，長(zhǎng)期定投分散了風(fēng)險(xiǎn)。”
據(jù)了解，目前許多銀行在主推“定投寶寶”的基金定投產(chǎn)品，在保障收入的同時(shí)，與孩子的成長(zhǎng)結(jié)合起來(lái)，能夠更好地加強(qiáng)兒童對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和運(yùn)用，這是讓時(shí)間復(fù)利發(fā)揮作用的好機(jī)會(huì)，利用好這個(gè)機(jī)會(huì)可以更輕松實(shí)現(xiàn)孩子教育經(jīng)費(fèi)的積累，而投資與孩子智商、財(cái)商一起成長(zhǎng)的產(chǎn)品是較好的選擇之一。孩子越小，越早投資，對(duì)實(shí)現(xiàn)定投目標(biāo)就越有利。
少兒保險(xiǎn)也可累積教育資金
購(gòu)買保險(xiǎn)也是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具。它具有儲(chǔ)蓄、保障、分紅和投資等多項(xiàng)功能，并且由于育兒資金拒絕風(fēng)險(xiǎn)，因而顯得較為穩(wěn)定。中意人壽東莞營(yíng)銷服務(wù)部代理人營(yíng)銷部李金城表示，一般為孩子買保險(xiǎn)年保費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的10%。意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育年金險(xiǎn)應(yīng)盡量購(gòu)買全面，如家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，即使每個(gè)險(xiǎn)種的保額低一些，也要盡量上全。最好定期找壽險(xiǎn)規(guī)劃師幫助整理孩子的保單。
業(yè)內(nèi)人士介紹，選擇保險(xiǎn)時(shí)不要總是著眼于挑選一份“最劃算”或“最便宜”的保險(xiǎn)。事實(shí)上所有的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司精心設(shè)計(jì)并且通過(guò)保監(jiān)會(huì)審批的，價(jià)格的差異主要是因?yàn)楸Ｕ戏秶煌?，?yīng)該結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況選擇最適合的保險(xiǎn)。
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