近段時(shí)間，身邊好幾個(gè)同事成了準(zhǔn)媽媽，快生寶寶了，她們提到應(yīng)該給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。如今，“給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)”已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)，但是市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，如何正確地挑選搭配，才能給孩子最好的保障呢？與此同時(shí)，還不花冤枉錢(qián)。本期的節(jié)目，我們就一同來(lái)聊一聊兒 童保險(xiǎn)。首先介紹一下嘉賓，中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)，龔劍波女士。

【少兒保險(xiǎn)分三種 配置與選購(gòu)是關(guān)鍵】

孩子是父母的心頭肉，是家庭的活力與光亮。如今越來(lái)越多的家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，為孩子選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。市面上的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為三類：兒童意外傷害險(xiǎn)，兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)和兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。兒童活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。與此同時(shí)，現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不少。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎都很重要，那么到底應(yīng)該如何選擇呢？

少兒在成長(zhǎng)的過(guò)程中總是特別難免發(fā)生磕磕絆絆的，因?yàn)楸容^脆弱嘛。所以我覺(jué)得這個(gè)少兒買(mǎi)意外險(xiǎn)是更加有必要的。

龔劍波：我們一般給家長(zhǎng)的建議也是。那么在家長(zhǎng)選擇這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，因?yàn)槭袌?chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)非常多，那么我們會(huì)建議他首先要購(gòu)買(mǎi)的就是意外保險(xiǎn)。那么根據(jù)數(shù)據(jù)有一些顯示，我國(guó)每一年都是因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致大概有五萬(wàn)名孩子因?yàn)橐馔舛砉柿?。同時(shí)呢，有40萬(wàn)的少兒因?yàn)檫@個(gè)意外引起了傷殘，也就是說(shuō)這個(gè)比例已經(jīng)達(dá)到了新生兒的2%的一個(gè)幾率，所以這個(gè)意外已經(jīng)成為了孩子的一個(gè)頭號(hào)的殺手。那么購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)肯定是最先要去考慮的。同時(shí)這個(gè)意外保險(xiǎn)的費(fèi)率也是非常地便宜的，它的保障范圍還是挺廣的，比如像我們中國(guó)人壽有一款叫做專門(mén)針對(duì)180天以上的孩子以及18周歲以下的孩子準(zhǔn)備的一款叫做英才少兒的保險(xiǎn)，它的保費(fèi)相當(dāng)?shù)乇阋?，一年?08塊錢(qián)，平均一天不到3毛錢(qián)的一個(gè)費(fèi)用，就可以給到孩子一份擁有10萬(wàn)的意外身故和傷殘，同時(shí)還涵蓋了20萬(wàn)的一個(gè)航空意外，以及如果因?yàn)槲覀兊暮⒆佑械臅r(shí)候不小心摔傷扭傷，要去醫(yī)院里面去看病的時(shí)候，這里面還包括了意外的門(mén)診或者住院費(fèi)用兩千塊錢(qián)，同時(shí)還涵蓋了如果需要住院，我們還有一個(gè)額外的20塊錢(qián)的一天的住院津貼，所以這樣的意外保險(xiǎn)的話基本上它都是非常便宜，而且它也是屬于消費(fèi)型的，一年一年的。

關(guān)注意外險(xiǎn)我想小孩子大家最關(guān)注的就是他的健康醫(yī)療保障了，平時(shí)感冒發(fā)燒是非常常見(jiàn)的，如果想買(mǎi)一些這樣的健康的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么去購(gòu)買(mǎi)呢？

龔劍波：一般像市面上這種住院醫(yī)療保險(xiǎn)它都是通過(guò)健康險(xiǎn)的主險(xiǎn)上面附加一份補(bǔ)償性質(zhì)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)就可以了，它的費(fèi)用也非常地便宜，一年大概的費(fèi)用就是三到五百塊錢(qián)就可以了。

的確是很便宜很劃算。那我們關(guān)注完了小孩的意外險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)賮?lái)看一看它到一定年齡要準(zhǔn)備接受教育了，那么我們來(lái)看一下，他的這個(gè)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的保障范圍大概有哪些？

龔劍波：當(dāng)我們考慮到孩子的健康和安全之后，我們可以根據(jù)家庭的一個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況去考慮孩子的一個(gè)教育儲(chǔ)備金。我們可以算算，也就是說(shuō)從他出生到他大學(xué)畢業(yè)，保守一點(diǎn)的的費(fèi)用，至少要在三十到五十萬(wàn)的一個(gè)費(fèi)用，那么這筆費(fèi)用的話很多家長(zhǎng)他可以通過(guò)很多方式去達(dá)到一個(gè)儲(chǔ)備的功能。有的比如可以通過(guò)銀行的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品或者銀行的一個(gè)儲(chǔ)蓄，或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金、股票等很多的方式。那么通過(guò)這個(gè)教育保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到教育儲(chǔ)備的功能也是現(xiàn)在很多70后和80后家長(zhǎng)他們看重的一個(gè)非常好的一個(gè)投資渠道。因?yàn)檫@種教育儲(chǔ)備保險(xiǎn)，它不僅具備了在保證我們資金安全的一個(gè)情況下，同時(shí)它還有一定的收益、理財(cái)、分紅。而且能夠保證我們這筆錢(qián)到孩子需要用錢(qián)的時(shí)候，能夠一定通過(guò)合同契約的方式可以拿出來(lái)，比如我們中國(guó)人壽有一款產(chǎn)品叫做國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)，那么我們舉一個(gè)兩歲孩子的例子來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)每個(gè)月給他

存1600塊錢(qián)左右，連續(xù)存13年就可以了，那么到我們孩子18歲成年的時(shí)候他可以領(lǐng)一筆10萬(wàn)塊錢(qián)的一個(gè)成人金，那么他22歲開(kāi)始準(zhǔn)備要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的時(shí)候，從我們中國(guó)人壽再還可以領(lǐng)一個(gè)10萬(wàn)塊錢(qián)的一個(gè)創(chuàng)業(yè)金，當(dāng)他25歲左右開(kāi)始要面臨談婚論嫁的時(shí)候，我們還可以從中國(guó)人壽拿一筆10萬(wàn)塊錢(qián)的婚嫁金，從兩歲投保到25歲這中間基本上也可以達(dá)到11萬(wàn)左右的一個(gè)分紅金，那么也就是說(shuō)這筆錢(qián)可以保證我們?cè)诤⒆有枰臅r(shí)候可以一定拿得到。

【身故賠償最高10萬(wàn) 購(gòu)少兒保險(xiǎn)宜精打細(xì)算】

一般來(lái)說(shuō)，不同的家庭情況不一樣，家長(zhǎng)可以根據(jù)實(shí)際情況，為孩子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還需要注意一些問(wèn)題。

家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，會(huì)遇到很多問(wèn)題。比如說(shuō)，給孩子投保和給大人投保，如何分配？年齡不同，投保的重點(diǎn)不同。一般來(lái)說(shuō)，孩子出身30天后，父母就可以為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品了，只是經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，各個(gè)家庭可以“量力而行”。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金，最高限額10萬(wàn)元，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。

我想市面上不同的家庭他是不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，不同的這樣的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭應(yīng)該怎么去給孩子購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)？

龔劍波：我們首先要考慮的是孩子的一個(gè)意外保險(xiǎn)，其次再考慮孩子的一個(gè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，然后當(dāng)我們準(zhǔn)備了這兩樣都差不多的時(shí)候，我們可以按照我們的經(jīng)濟(jì)狀況給孩子去準(zhǔn)備一些兒童教育保險(xiǎn)。

這幾個(gè)保險(xiǎn)這個(gè)比例大概是怎樣的呢？

龔劍波：首先在健康這一方面的配置我們一般根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)定的話，我們市面上也是建議我們的家長(zhǎng)一般給孩子做的健康的保額至少在50萬(wàn)以上，那么他經(jīng)濟(jì)條件如果能夠好的話，那么做一百萬(wàn)、兩百萬(wàn)都是可以的。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)狀況是一個(gè)普通的工薪級(jí)的話，那么就滿足孩子在50萬(wàn)以上就可以了。然后把多余的錢(qián)可以給孩子作為一個(gè)教育儲(chǔ)備金。那么您希望您的孩子將來(lái)接受的教育是一個(gè)良好的一個(gè)高等的教育，或者是出國(guó)留學(xué)的話，那么你要根據(jù)這個(gè)費(fèi)用去給它做一個(gè)核算，那么儲(chǔ)備多少錢(qián)才能夠夠我們到時(shí)候需要的這個(gè)費(fèi)用，而且還要考慮一個(gè)通貨膨脹這個(gè)因素在里面。

是不是越早買(mǎi)越好？

龔劍波：是的，當(dāng)然這個(gè)要根據(jù)每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō)，當(dāng)然能夠越早買(mǎi)肯定是越好，寶寶在零歲一歲和三歲，隨著年齡的一個(gè)增長(zhǎng)它的保費(fèi)肯定也是要發(fā)生變化的，那么零歲的寶寶肯定會(huì)比那些十歲或者八歲的小朋友的費(fèi)率要便宜的。

那看來(lái)的確是越早買(mǎi)越好?？戳撕芏噙@樣的一些案例，有的買(mǎi)了之后可能花的這個(gè)錢(qián)挺冤枉的，有的就是說(shuō)錢(qián)花在刀刃上了，就是說(shuō)父母在給孩子投保的時(shí)候應(yīng)該注意哪些？怎么樣合理地去購(gòu)買(mǎi)？

龔劍波：那么我們首先會(huì)建議家長(zhǎng)首先考慮一下家長(zhǎng)自己的保險(xiǎn)。我們一般遵循的一個(gè)原則是先大人后小孩，如果大人他都沒(méi)有保障的話，那我們拿什么去給我們的孩子一個(gè)美好的未來(lái)呢？也就是說(shuō)，家長(zhǎng)一定要考慮他自己的一個(gè)保障。同時(shí)的話我們會(huì)建議孩子的這個(gè)保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，因?yàn)楸ＹM(fèi)特別是作為一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，那么他必須要先買(mǎi)保險(xiǎn)。那么他擁有了保險(xiǎn)之后，其實(shí)就是孩子擁有了保險(xiǎn)。

聽(tīng)了我們保險(xiǎn)規(guī)劃師的建議，我的收獲是蠻多的。我想電視機(jī)前的準(zhǔn)媽媽們一定在孩子沒(méi)有出生之前，就應(yīng)該做到未雨綢繆、精心策劃，為您的孩子制訂一個(gè)合理、安全、有未來(lái)保障的保險(xiǎn)計(jì)劃。