近段時間，身邊好幾個同事成了準(zhǔn)媽媽，快生寶寶了，她們提到應(yīng)該給孩子買保險。如今，“給孩子買保險”已經(jīng)成為很多父母的共識，但是市面上的兒童保險那么多，如何正確地挑選搭配，才能給孩子最好的保障呢？與此同時，還不花冤枉錢。本期的節(jié)目，我們就一同來聊一聊兒 童保險。首先介紹一下嘉賓，中國人壽保險理財顧問，龔劍波女士。

【少兒保險分三種 配置與選購是關(guān)鍵】

孩子是父母的心頭肉，是家庭的活力與光亮。如今越來越多的家長保險意識加強(qiáng)，為孩子選擇保險產(chǎn)品。市面上的兒童保險產(chǎn)品主要分為三類：兒童意外傷害險，兒童健康醫(yī)療險和兒童教育儲蓄險。兒童活潑好動，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。與此同時，現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費(fèi)也不少。這些保險產(chǎn)品似乎都很重要，那么到底應(yīng)該如何選擇呢？

少兒在成長的過程中總是特別難免發(fā)生磕磕絆絆的，因為比較脆弱嘛。所以我覺得這個少兒買意外險是更加有必要的。

龔劍波：我們一般給家長的建議也是。那么在家長選擇這些保險產(chǎn)品的時候，因為市場上的保險產(chǎn)品確實(shí)非常多，那么我們會建議他首先要購買的就是意外保險。那么根據(jù)數(shù)據(jù)有一些顯示，我國每一年都是因為意外傷害導(dǎo)致大概有五萬名孩子因為意外而身故了。同時呢，有40萬的少兒因為這個意外引起了傷殘，也就是說這個比例已經(jīng)達(dá)到了新生兒的2%的一個幾率，所以這個意外已經(jīng)成為了孩子的一個頭號的殺手。那么購買意外保險肯定是最先要去考慮的。同時這個意外保險的費(fèi)率也是非常地便宜的，它的保障范圍還是挺廣的，比如像我們中國人壽有一款叫做專門針對180天以上的孩子以及18周歲以下的孩子準(zhǔn)備的一款叫做英才少兒的保險，它的保費(fèi)相當(dāng)?shù)乇阋?，一年?08塊錢，平均一天不到3毛錢的一個費(fèi)用，就可以給到孩子一份擁有10萬的意外身故和傷殘，同時還涵蓋了20萬的一個航空意外，以及如果因為我們的孩子有的時候不小心摔傷扭傷，要去醫(yī)院里面去看病的時候，這里面還包括了意外的門診或者住院費(fèi)用兩千塊錢，同時還涵蓋了如果需要住院，我們還有一個額外的20塊錢的一天的住院津貼，所以這樣的意外保險的話基本上它都是非常便宜，而且它也是屬于消費(fèi)型的，一年一年的。

關(guān)注意外險我想小孩子大家最關(guān)注的就是他的健康醫(yī)療保障了，平時感冒發(fā)燒是非常常見的，如果想買一些這樣的健康的保險應(yīng)該怎么去購買呢？

龔劍波：一般像市面上這種住院醫(yī)療保險它都是通過健康險的主險上面附加一份補(bǔ)償性質(zhì)的住院醫(yī)療保險就可以了，它的費(fèi)用也非常地便宜，一年大概的費(fèi)用就是三到五百塊錢就可以了。

的確是很便宜很劃算。那我們關(guān)注完了小孩的意外險、健康醫(yī)療險，我們再來看一看它到一定年齡要準(zhǔn)備接受教育了，那么我們來看一下，他的這個教育儲蓄險的保障范圍大概有哪些？

龔劍波：當(dāng)我們考慮到孩子的健康和安全之后，我們可以根據(jù)家庭的一個經(jīng)濟(jì)狀況去考慮孩子的一個教育儲備金。我們可以算算，也就是說從他出生到他大學(xué)畢業(yè)，保守一點(diǎn)的的費(fèi)用，至少要在三十到五十萬的一個費(fèi)用，那么這筆費(fèi)用的話很多家長他可以通過很多方式去達(dá)到一個儲備的功能。有的比如可以通過銀行的一個理財產(chǎn)品或者銀行的一個儲蓄，或者購買國債、基金、股票等很多的方式。那么通過這個教育保險來達(dá)到教育儲備的功能也是現(xiàn)在很多70后和80后家長他們看重的一個非常好的一個投資渠道。因為這種教育儲備保險，它不僅具備了在保證我們資金安全的一個情況下，同時它還有一定的收益、理財、分紅。而且能夠保證我們這筆錢到孩子需要用錢的時候，能夠一定通過合同契約的方式可以拿出來，比如我們中國人壽有一款產(chǎn)品叫做國壽鴻運(yùn)少兒兩全保險，那么我們舉一個兩歲孩子的例子來說，家長每個月給他

存1600塊錢左右，連續(xù)存13年就可以了，那么到我們孩子18歲成年的時候他可以領(lǐng)一筆10萬塊錢的一個成人金，那么他22歲開始準(zhǔn)備要創(chuàng)業(yè)的時候，從我們中國人壽再還可以領(lǐng)一個10萬塊錢的一個創(chuàng)業(yè)金，當(dāng)他25歲左右開始要面臨談婚論嫁的時候，我們還可以從中國人壽拿一筆10萬塊錢的婚嫁金，從兩歲投保到25歲這中間基本上也可以達(dá)到11萬左右的一個分紅金，那么也就是說這筆錢可以保證我們在孩子需要的時候可以一定拿得到。

【身故賠償最高10萬 購少兒保險宜精打細(xì)算】

一般來說，不同的家庭情況不一樣，家長可以根據(jù)實(shí)際情況，為孩子購買一份保險產(chǎn)品，或者購買多份保險產(chǎn)品的組合。另外，購買保險還需要注意一些問題。

家長購買兒童保險，會遇到很多問題。比如說，給孩子投保和給大人投保，如何分配？年齡不同，投保的重點(diǎn)不同。一般來說，孩子出身30天后，父母就可以為孩子選購保險產(chǎn)品了，只是經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，各個家庭可以“量力而行”。與此同時，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金，最高限額10萬元，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。

我想市面上不同的家庭他是不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，不同的這樣的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭應(yīng)該怎么去給孩子購買兒童保險？

龔劍波：我們首先要考慮的是孩子的一個意外保險，其次再考慮孩子的一個健康醫(yī)療保險，然后當(dāng)我們準(zhǔn)備了這兩樣都差不多的時候，我們可以按照我們的經(jīng)濟(jì)狀況給孩子去準(zhǔn)備一些兒童教育保險。

這幾個保險這個比例大概是怎樣的呢？

龔劍波：首先在健康這一方面的配置我們一般根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來定的話，我們市面上也是建議我們的家長一般給孩子做的健康的保額至少在50萬以上，那么他經(jīng)濟(jì)條件如果能夠好的話，那么做一百萬、兩百萬都是可以的。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)狀況是一個普通的工薪級的話，那么就滿足孩子在50萬以上就可以了。然后把多余的錢可以給孩子作為一個教育儲備金。那么您希望您的孩子將來接受的教育是一個良好的一個高等的教育，或者是出國留學(xué)的話，那么你要根據(jù)這個費(fèi)用去給它做一個核算，那么儲備多少錢才能夠夠我們到時候需要的這個費(fèi)用，而且還要考慮一個通貨膨脹這個因素在里面。

是不是越早買越好？

龔劍波：是的，當(dāng)然這個要根據(jù)每個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來說，當(dāng)然能夠越早買肯定是越好，寶寶在零歲一歲和三歲，隨著年齡的一個增長它的保費(fèi)肯定也是要發(fā)生變化的，那么零歲的寶寶肯定會比那些十歲或者八歲的小朋友的費(fèi)率要便宜的。

那看來的確是越早買越好。看了很多這樣的一些案例，有的買了之后可能花的這個錢挺冤枉的，有的就是說錢花在刀刃上了，就是說父母在給孩子投保的時候應(yīng)該注意哪些？怎么樣合理地去購買？

龔劍波：那么我們首先會建議家長首先考慮一下家長自己的保險。我們一般遵循的一個原則是先大人后小孩，如果大人他都沒有保障的話，那我們拿什么去給我們的孩子一個美好的未來呢？也就是說，家長一定要考慮他自己的一個保障。同時的話我們會建議孩子的這個保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，因為保費(fèi)特別是作為一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，那么他必須要先買保險。那么他擁有了保險之后，其實(shí)就是孩子擁有了保險。

聽了我們保險規(guī)劃師的建議，我的收獲是蠻多的。我想電視機(jī)前的準(zhǔn)媽媽們一定在孩子沒有出生之前，就應(yīng)該做到未雨綢繆、精心策劃，為您的孩子制訂一個合理、安全、有未來保障的保險計劃。