孩子是父母心中的寶，不少父母從孩子一出生，就開始將目光投向保險，想要為孩子的成長添加一份保障。

“孩子剛出生，我就擔(dān)心她以后會生病，就想給她買一份重疾險，同時也打算通過保險為她存一筆教育基金。”劉女士才生下女兒，便開始為女兒打算。

那么如果想要投保此類保險，我們該怎樣選擇呢？業(yè)內(nèi)專家建議，首先應(yīng)該了解的是少兒保障大體包含哪些，在具體投保環(huán)節(jié)，不僅要考慮家庭經(jīng)濟(jì)因素，也要了解不同年齡階段的保障點。一般而言，家長應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財型險種。

做足人身保障

市場上常說的少兒險，是對少兒保障的統(tǒng)稱。

該險種囊括很多細(xì)分保障，大體可歸納為三類：健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風(fēng)險，健康風(fēng)險包括疾病和醫(yī)療，而意外風(fēng)險是針對人身意外狀況而言的。

有保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0到18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

近年來，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。因此為孩子購買重疾險還是非常必要。從費率的角度而言，孩子越小，重疾險費率越低，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內(nèi)保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起，以綜合健康醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。

同時，重疾險的費率是浮動的，保額越高，保費越貴。一位資深保險從業(yè)人士告訴記者，“就昆明地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言，重疾保額最好保證在30萬元以上，經(jīng)濟(jì)條件寬松可增加到50萬元的保額。”

與此同時，一份30萬元保額的保單，一歲女孩大概在每年2000元左右，男孩的保費比女孩稍高。值得注意的是，家長在挑選產(chǎn)品時需要注意是否有少兒特定重疾保障。

少兒保障的另外一項細(xì)分保障就是身故保障，無論是人身意外險還是其他壽險，基本上都含有該項保障。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對于少兒不滿10周歲的，累計身故保額不超過20萬元；對于已滿10周歲但未滿18周歲的，累計賠付不得超過50萬元。

買終身壽險意義不大

除了人身保障，孩子日后的教育費用支出也是一大筆錢，也可通過保險形式來減輕負(fù)擔(dān)。

所謂教育金保險，是指孩子作為被保險人，保險公司在孩子成長不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強制性，資金一旦投入，家長需定期支付保費。此外，它作為附加險，一般倚靠兩全險等類似長期型險種。

教育金險一般帶有保費豁免條款，即在繳費期間，若家長發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費能力，合同依然有效，孩子上學(xué)費用仍能得到保障。

另外，也有業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為，“家長不必為孩子購買終身壽險，這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時過早。而且產(chǎn)品在不斷更新，孩子長大后他們自己買也許會更好。”