人物背景

林姐今年36歲，單身母親，女兒目前上小學(xué)四年級。林姐所在單位收入比較高，福利也非常好。林姐的女兒愛好廣泛，林姐對其寄予厚望，專門為女兒請來老師教長笛和繪畫，去年其女兒通過了音樂考級的十級考試，不過林姐認(rèn)為并不夠，今年準(zhǔn)備參加國際認(rèn)證的長笛級別考試。

資產(chǎn)狀況

林姐現(xiàn)有兩套房子，一套是單位的房改房，另一套是自購房，離婚時該房分配給林姐，現(xiàn)需要支付按揭貸款。目前兩套房子都是自住。林姐決定等女兒小學(xué)畢業(yè)后將房改房出租。那套房改房雖然小，但因旁邊就是一所省一級小學(xué)，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可達(dá)1000元/月。另外，去年5月開始買基金。

現(xiàn)有金融資產(chǎn)為存款和基金：活期存款1萬元左右；零存整取式存款合計6.5萬元；定期存款(3年期，自動轉(zhuǎn)存的)5萬元；定投基金合計4200元左右(市值)，一次性購買基金2萬元，目前市值為2.3萬元左右。

財務(wù)分析及建議

林姐的理財觀念和投資方式均屬于保守型，以致出現(xiàn)了“負(fù)收益”。這個“負(fù)收益”并不單單是指林姐把錢存在銀行里，因負(fù)利率造成資產(chǎn)貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負(fù)收益”。比如林姐目前一邊按5.22％的年息支付住房貸款利息，一邊將現(xiàn)金類資產(chǎn)存在銀行享受2％左右的低利率就是得不償失的做法。

其實，就林姐的情況而言，她單位待遇高、福利好，后顧之憂較少。投資更追求的是收益以及將來女兒的教育保障。所以在資產(chǎn)配置上可以考慮更積極一點，以提高其收益。對林姐的資產(chǎn)，理財師們分項進行了梳理，大的方向上是建議將無風(fēng)險資產(chǎn)所占的比例下調(diào)到10％左右，風(fēng)險資產(chǎn)提高到90％左右。

對房產(chǎn)的處理：理財師建議林姐將擁有的房改房處置掉。因為這套房出租的話，月收入也只有1000元左右，收益率低，考慮每年約4％的通貨膨脹率，且房屋折損，建議出售房子，另尋高回報投資，如投資到偏股型基金上去。根據(jù)目前的情況看，這套在好學(xué)區(qū)的房子大概可以賣到40萬元-50萬元，可將所得資金用于投資偏股型基金和貨幣市場基金，具體可按9∶1的比例進行配置。

對存貸款的處理：林姐現(xiàn)有投資包括存款、零存整取、定期存款、定投基金和一次申購的基金在內(nèi)共計約15.22萬元。建議可以提前支取存款并贖回已盈利的基金，用于提前還清房貸 (房貸欠款14萬元)。這樣經(jīng)過調(diào)整之后，月支出就減少2300元。

對每月節(jié)余的處理：每月收支結(jié)余中，合理分配用于基金定投、保險費用及應(yīng)急備用金留存。

1.定投平衡型基金6000元。

基金公司均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼?zhèn)鋬π钆c投資的雙重特色，是一種防御儲蓄型的理財產(chǎn)品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額，基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分?jǐn)偼顿Y成本，使投 資風(fēng)險降低，收益更穩(wěn)定。這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，林姐可以把其作為子女教育基金或自己的養(yǎng)老保障基金。

2.購買成人意外險500元/年，小孩分紅+重疾險6000元/年。

適當(dāng)購買保險，增強抵御風(fēng)險的能力；林姐屬公務(wù)員，醫(yī)療有保障，建議林女士為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護傘。另給小孩買份分紅、保障附加重疾險，提高家庭抗疾病風(fēng)險能力。

3.留存?zhèn)溆媒?100元/年。

考慮日常突發(fā)性費用的需求，如教育培訓(xùn)費用的準(zhǔn)備，每月留存1000元作應(yīng)急金。

以上理財規(guī)劃并不是要林姐只重視投資規(guī)劃，反過來說，通過完善的投資計劃，其可以成為更多金錢的支配者，從而滿足未來的生活需要。一句話：單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規(guī)劃。