有數(shù)據(jù)顯示，教育支出占家庭全年總收入的20%，從幼兒園到大學(xué)，再加上各個(gè)階段所需的才藝費(fèi)、補(bǔ)習(xí)費(fèi)，粗略計(jì)算，至少要45萬(wàn)元才夠，其中子女就讀大學(xué)的家庭支出最高，如果孩子有留學(xué)計(jì)劃，則可能還需要25萬(wàn)元左右。

這筆數(shù)額不菲的教育金應(yīng)該如何儲(chǔ)備？國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌詳述了他心目中的黃金計(jì)劃。

教育金儲(chǔ)備從孩子出生開始

調(diào)查顯示，83%的人在孩子的教育費(fèi)用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育費(fèi)用的開支又具有時(shí)間上的剛性，既不能不支出也不能減少或延緩支出，因此及早做籌劃準(zhǔn)備是十分必要的。

“子女教育金的儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)從孩子出生開始，”劉彥斌表示，“準(zhǔn)備同樣數(shù)額的教育金，越早準(zhǔn)備越輕松。”

做教育金儲(chǔ)備一般以十年為一個(gè)周期，逐步完成教育金的積累，減少支出時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的壓力。而在這段時(shí)間里投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可采取較為激進(jìn)的投資策略。后幾年隨著孩子長(zhǎng)大，距離需要使用教育金的時(shí)間逐漸縮短，應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。

一年以內(nèi)會(huì)動(dòng)用到的教育經(jīng)費(fèi)，最好用零存整取的方式來(lái)進(jìn)行，就算中途取現(xiàn)，只有利息會(huì)打折，不會(huì)傷到本金，也不存在違約賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一到三年內(nèi)所需要用到的教育金，可以選擇相對(duì)固定收益的產(chǎn)品。而三年后才會(huì)用到的儲(chǔ)備，可以選擇波動(dòng)較大的產(chǎn)品來(lái)獲取長(zhǎng)期回報(bào)。

子女的教育金準(zhǔn)備應(yīng)該是一個(gè)穩(wěn)定而且專門的投資儲(chǔ)備。多位理財(cái)專家建議，子女的教育金應(yīng)專戶專用，父母最好另外開設(shè)戶頭。

某位名人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“就算我知道有一間房子明天就會(huì)漲一成，也絕對(duì)不動(dòng)用子女的教育基金去投資。”許多父母常會(huì)因?yàn)榧彝ヅR時(shí)出現(xiàn)的重大支出，甚至是以為穩(wěn)賺不賠的投資，而去動(dòng)用子女教育金，這是錯(cuò)誤的觀念。

另外一方面，在積累子女教育金的過(guò)程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休后卻失去了生活的保障。雖然讓孩子接受良好的教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，但也別忘了為自己的下半輩子做好準(zhǔn)備。

“我最不同意家長(zhǎng)舍棄自己的養(yǎng)老金送子女留學(xué)，這樣孩子回國(guó)后也很難有好的發(fā)展。”劉彥彬表示，“我認(rèn)為每個(gè)人35歲之前理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是為了買房買車結(jié)婚生子，而35歲之后就要首先側(cè)重養(yǎng)老金儲(chǔ)備，其次才是子女教育，因?yàn)樽优逃杌ㄙM(fèi)遠(yuǎn)比養(yǎng)老少的多。每個(gè)家庭應(yīng)該根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，著手整理家庭資產(chǎn)負(fù)債表、每月收支表，看看每一年扣除房貸、生活費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，以及夫妻兩人的退休金準(zhǔn)備后，還有多少家庭結(jié)余，再制定適合自己家庭的各項(xiàng)規(guī)劃。”

劉彥斌建議，越是收入偏低的家庭教育金儲(chǔ)備的方式應(yīng)該越保守，收入較高的家庭能承受更高風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試激進(jìn)一些。

四種最適合家庭的投資方式

教育金的籌備方式較多，目前主要有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、基金、黃金四種形式。這些產(chǎn)品均有各自的特點(diǎn)，可根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好進(jìn)行選擇。

在劉彥斌眼里，最好的教育金儲(chǔ)備方式非基金定投莫屬。

“在孩子出生之后，最好的辦法是買基金，做基金定投是實(shí)現(xiàn)教育金積累最好的方式，投資時(shí)間最少5-10年。”

一般投資者很難選準(zhǔn)投資時(shí)點(diǎn)，許多人沒有時(shí)間去研究也不知道什么時(shí)機(jī)買入、什么時(shí)機(jī)賣出。采用基金定投，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，每個(gè)月在固定時(shí)間定額投資基金，在基金價(jià)格較高時(shí)買進(jìn)的份額較少，而在基金價(jià)格較低時(shí)買進(jìn)的份額較多，長(zhǎng)期累積，可以有效的回避風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)利效果也非常明顯。建議風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)的家庭重點(diǎn)關(guān)注。

保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的教育金儲(chǔ)備方式。所謂教育金保險(xiǎn)是一種能夠?yàn)樽优峁┙逃鸬谋ｋU(xiǎn)，屬于儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并具有一定的保障功能，以應(yīng)對(duì)在不同階段的教育費(fèi)用。教育金保險(xiǎn)為子女教育設(shè)立專門的賬戶，能夠針對(duì)孩子在不同成長(zhǎng)階段的教育需求，提供相應(yīng)數(shù)額的保險(xiǎn)金。目前市場(chǎng)上該保險(xiǎn)銷售的大都是分紅型險(xiǎn)種，年金給付責(zé)任除了可以提供初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，有的還包含畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金以及退休之后的養(yǎng)老基金。教育金保險(xiǎn)并不是一種個(gè)人投資行為，它是由保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理部進(jìn)行的專業(yè)投資，以保證資金的安全和持續(xù)穩(wěn)定的增值。

“所謂教育保險(xiǎn)其實(shí)就是一種儲(chǔ)蓄方式，從孩子一出生就可以購(gòu)買。其最大的特點(diǎn)是專款專用、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)小。而且，早投入負(fù)擔(dān)輕收益高，同時(shí)，保險(xiǎn)還可以抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)是其他理財(cái)工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%-4%左右，較適合投資保守型的家庭使用。”

還有一種不錯(cuò)的投資方式是購(gòu)買黃金。黃金一直被看成是財(cái)富的象征，具有不可替代的保值功能，在目前通脹預(yù)期如此強(qiáng)烈的大背景下，黃金更是受到很多人的追捧。但是對(duì)普通投資者而言，很難準(zhǔn)確判斷黃金的未來(lái)走勢(shì)，因此一次性大筆投資是具有風(fēng)險(xiǎn)的，黃金更適合定期投資。目前部分銀行就推出了黃金定存性質(zhì)的產(chǎn)品，長(zhǎng)期的分批買入，能夠更好的平衡風(fēng)險(xiǎn)。另外，如中信銀行與南非標(biāo)準(zhǔn)銀行雙方合作開發(fā)的“黃金聯(lián)系型理財(cái)產(chǎn)品”掛鉤倫敦現(xiàn)貨黃金價(jià)格，也是當(dāng)前不錯(cuò)的選擇。產(chǎn)品的投資收益隨著黃金價(jià)格上升而上升，然而當(dāng)黃金價(jià)格下滑時(shí)，投資者不會(huì)損失本金。A款產(chǎn)品可能實(shí)現(xiàn)的收益率在0.36%-7.36%之間，其中高限是同期定期存款利率的3.27倍，適合于激進(jìn)型投資者；B款產(chǎn)品可能實(shí)現(xiàn)的收益率在1.35%-4.5%之間，適合于穩(wěn)健型投資者。

另外一種方式是教育儲(chǔ)蓄，投資雖然穩(wěn)定但收益有限，而且有數(shù)額限制，上限是2萬(wàn)元，且要在孩子上小學(xué)4年級(jí)以后方可購(gòu)買，對(duì)于教育金儲(chǔ)備增值的作用會(huì)比較小。

劉彥斌提出：“綜合來(lái)看，收入比較高的家庭可以選擇以黃金和基金為主的投資方式，而普通收入家庭可以更多的關(guān)注教育儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。如果你厭惡風(fēng)險(xiǎn)，那么選擇黃金和保險(xiǎn)。但是沒有一種理財(cái)計(jì)劃能夠適用所有家庭，圍繞各個(gè)家庭不同的財(cái)務(wù)狀況制定計(jì)劃是最重要的，另外還應(yīng)該每季檢查計(jì)劃是否仍符合自己的投資目標(biāo)。”