“是想給孩子買保險，就是不知道買哪種好！”有這樣的煩惱不是一兩個媽媽。參與父母必讀育兒網(wǎng)關(guān)于給孩子上保險調(diào)查的網(wǎng)友中，95%。的人選擇打算給孩子買保險，但其中有37%的網(wǎng)友擔心會買到不合適的保險。

中央財經(jīng)大學保險系主任.我國著名保險專家郝演蘇教授給了我們一個重要的基本原則：在給孩子買保險之前，先要看到孩子成長過程中可能會面臨什么經(jīng)濟風險，哪些是可以通過購買保險加以防范的。做到心中有數(shù)，購買就不會盲目了。

風險―：支撐家庭主要經(jīng)濟來源的父母可能遇到的意外。

防范措施：先保大人，后保孩子。

父母是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，父母自己卻不買，一旦發(fā)生意外，家庭很可能會因此陷入困境，孩子的保障也會受影響。所以，父母先要安排好自己的保險，其次才是孩子的。

風險二：孩子患大病或發(fā)生意外，需要支付高額醫(yī)療、護理費用；或孩子長期患病.傷殘的治療費用及將來的生活費用。

防范措施：先給孩子買保障型保險。

孩子遭受意外傷害、生病住院的概率比成人高，因此，應(yīng)該先給孩子買意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險等保障型保險。如果條件允許，其次慮購買教育金保險。

風險三：孩子成長過程中高額教育費用的需要。

防范措施：購買金融市場上的理財產(chǎn)品，購買教育金保險。

這種風險就不用局限于保險產(chǎn)品了，現(xiàn)在市場上有很多理財工具，比如國債、基金、各大銀行的理財產(chǎn)品等，可以靈活購買。

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有的城市有少兒互助金，幼兒園、學校有統(tǒng)一辦理的意外保險，還有的家長可以報銷一女的藥費。給孩子投保時，只需要補充不足的部分就可以了。

少走彎路的購買技巧二

先看不保什么，再看保什么

對于大部分家長來說，對保險都是外行。而且’業(yè)務(wù)員制作的宣傳冊和保險的合同條款實際上是有差異的。所以，不要光聽業(yè)務(wù)員的介紹，還要學會看懂條款。如果實在不懂的話，先看責任免除，看保險不保的部分，不保的那部分很可能是你所需要的。之后再反過來看一看保什么，這樣就能做到心里有數(shù)。

先選公司，再選產(chǎn)品

信譽保證、實力雄厚、管理規(guī)范對于保險來說很重要。買保險和買其他產(chǎn)品不一樣’比如買輛車，即使他的售后服務(wù)再不好’或者公司維持不下去了’你的利益有一定損失，但車總歸還在你手里。保險就不一樣了，它的產(chǎn)品就是保單，如果保險公司售后服務(wù)不好，甚至以后出現(xiàn)倒閉的可能，可能損失很大。所以，資產(chǎn)雄厚、投資穩(wěn)健的公司，可以使我們的保險利益得到很好的保障。而且大的公司對于員工的管理和培訓也是很嚴格的，這就使得保戶的利益和后期服務(wù)也可以有最大限度的保證。

同類產(chǎn)品，并不是價格最便宜的就是最合算的

在決定投保時’不要光看買險花多少錢，而應(yīng)該從保險金額是多少、保障范圍有多大、保險責任有哪些等方面全方位考慮，還要考察公司的財務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。比如，某一家公司的某個產(chǎn)品價格比另一家公司的同類產(chǎn)品價樹氐，但僅憑這一點，并不能保證購買前一家公司的產(chǎn)品就合算。如果它的財務(wù)狀況不好，或者服務(wù)質(zhì)量很差，即使價格低廉，最后投保人還是會吃虧的。

即使是同一險種，同一價格，但除外責任不同，價格實際上也不同。比如說，兩家公司都賣某類重大疾病保險，價格從表面來看也是一樣的’但第一家公司的除外責任比第二家公司的要多’這第一家公司的責任范圍要比第二家公司小。所以從真正意義來說’第一家公司的價格就要比第二家公司的高。

慎重購買短期內(nèi)有返還的險種

這類險種主要是以分紅利益為賣點，抓住了消費者希望早些得到保險金返還的心理。

先來簡單分析一下：3年返險種的保障責任通常都是身故或全殘賠付保額(有的產(chǎn)品賠付雙倍保額）。此外就是每3年返還保險金額的百分比是多少，有的還加人了生存至多少歲(通常是六七十歲)再返還一筆保額等利益。這些

條款看上去很有誘惑力，但細算一下，如果不考慮身故保險金的賠付(給孩子買保險是不會看重這項責任的），每3年返還的金額還沒有一年交的保費高。在不計箅分紅的情況下，就意味著需要60多年才能把所交的保費全部領(lǐng)回來。

保險在家庭經(jīng)濟中起到的是杠桿作用，也就是說投入少量的錢，得到高額的保障。而這類保險的總保費甚至比保險金額還要高！

買保障型保險交費期越長越好

對于投資、儲蓄型險種來說，交費期長點短點都沒關(guān)系。而對于重疾險、壽險等保障型險種，一定要有“保險是消費”的觀念，交費期越長越好。交費期長有幾個好處：

1.可以在得到相同保障的情況下，每年的費用最低；

2.能夠最長時間分散風險，萬一在交費期內(nèi)出險了，以后就不用再交保費了；

3.有些附加險是非常好的’但必須附加于長期交費并且保額或保費達到保險公司要求的一定數(shù)額的主險上。當需要附加險時’可以根據(jù)實際清況隨時增減，而不必買一份主險。

對于少兒險來說，最大的風險是沒有辦法繼續(xù)繳費。給孩子投保，少則十年，多則幾十年，這期間萬一父母失去工作能力或發(fā)生意外，家庭經(jīng)濟陷入窘境，會影響到孩子保險費的續(xù)繳，利益就會受損。

為避免利益損失，在購買保險時，要從長遠考慮每年支付的保費金額。還有就是選擇一些能豁免保費的少兒險，或者購買“附加保費豁免險”。這樣即使家長發(fā)生意外，孩子仍然能夠得到保障。

親貝網(wǎng)特別提醒：

1.一般的少兒保險都規(guī)定孩子必須出生滿30天才能投保。

2.大部分有身故保障責任的重大疾病險產(chǎn)品，規(guī)定的最高保額為10萬元（北京、上海、廣州、深圳），其他地區(qū)為5萬元。如果在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。

3.投保兒童大病險時要注意看哪些是兒童易發(fā)的疾病，并不是保的疾病越多越好。有些大病是成人才得的，如果包含在兒童險里，有可能要交更多保費，造成浪費。