“養(yǎng)不起，太費(fèi)錢了?！边@是很多人提起養(yǎng)孩子時(shí)掛在嘴邊的一句話。從懷孕到孩子出生、上幼兒園、進(jìn)小學(xué)、讀初中、高中、念大學(xué)、找工作，直至買房結(jié)婚，父母要為養(yǎng)育一個(gè)孩子花掉多少錢？今天，我們?yōu)樽x者粗略計(jì)算了一下這筆賬，養(yǎng)育一個(gè)孩子最基本的直接消費(fèi)大約需要100萬元左右，160萬也不算高。而這一數(shù)字還僅是指中等以及中等偏上收入家庭。那么面對如此高的費(fèi)用，一個(gè)年輕的家庭該如何開始準(zhǔn)備呢？時(shí)代商報(bào)也邀請了理財(cái)師為您支招。

[特別提醒]

早做準(zhǔn)備，可以充分利用時(shí)間價(jià)值。

?？顚Ｓ?，設(shè)立單獨(dú)的賬戶，不要挪用。

讓孩子參與到教育金的積攢中，設(shè)立教育金賬本，在積累教育金的同時(shí)對孩子進(jìn)行財(cái)商教育。

如用股票型或指數(shù)型基金定投積攢遠(yuǎn)期教育金，需要提前兩年或三年逐步將基金轉(zhuǎn)換成穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，避免波動。

0歲賬單：生個(gè)孩子就得花1萬元

從在媽媽肚子里開始，父母就要為這個(gè)孩子花錢了。一位產(chǎn)婦的分娩賬單記錄了產(chǎn)前、圍產(chǎn)期、產(chǎn)后的花銷。賬單顯示，從孕期檢查到分娩的全部花費(fèi)大約在1萬到2萬元之間。

懷孕3個(gè)月時(shí)，在醫(yī)院建卡，檢查一次費(fèi)用800元，懷孕5個(gè)月以后需要每個(gè)月檢查一次，每次驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)颍犔バ?，測量宮高、體重等。懷孕六七個(gè)月時(shí)進(jìn)行唐氏篩查、血糖檢測、三維B超排除畸形，大約600元左右。懷孕八九個(gè)月，每周檢查一次，還要做胎心監(jiān)護(hù)，每次200元左右。加上其它檢查，住進(jìn)醫(yī)院前光檢查費(fèi)用至少3000元。

孕期基本營養(yǎng)費(fèi)大約3000元。為了生一個(gè)健康的寶寶，孕期孕婦要一直吃復(fù)合維生素，每天蔬菜、水果、魚、蛋等都要合理攝入，以達(dá)到營養(yǎng)全面。為了生一個(gè)聰明健康的寶寶，不少孕婦在孕期吃海參和燕窩，這筆開銷在5000元到2萬元之間不等。

因?yàn)楝F(xiàn)在化妝品含鉛比較高，在懷孕期間孕婦還要使用專用的化妝品。此類化妝品價(jià)格不等，便宜的100元左右一套，高級的要四五百元一套?，F(xiàn)在辦公樓內(nèi)電腦、打印機(jī)，家里的電視，到處都有輻射，所以還要為孕婦購買防輻射服裝，這也需要400元左右。隨著孕婦肚子一天天增大，要購買孕婦專用的孕婦內(nèi)衣，褲子，孕婦裝等等，費(fèi)用大概2000元左右。

懷孕后，孕婦最大的樂趣就是為寶寶購買出生后的用品。嬰兒的用品和衣物比成人的還要貴，這筆開銷從幾千元到上萬元不等。

生產(chǎn)費(fèi)用是很大的一筆支出，順產(chǎn)在沈陽市婦嬰醫(yī)院各項(xiàng)費(fèi)用加在一起，大約4000多元錢。而剖腹產(chǎn)手術(shù)費(fèi)就2800元，單間房費(fèi)每晚280元。藥費(fèi)、治療費(fèi)等加在一起，住院五天大約6000多元。

孩子出生后，一般家庭都要雇用月嫂。月嫂的月工資目前在3000元到5000元之間。為了下奶，產(chǎn)婦每天要喝豬蹄湯、魚湯、烏雞湯，光這些湯湯水水就得2000多元，這還算便宜的。近年來，臺灣月子餐風(fēng)靡大陸，很多產(chǎn)婦為了產(chǎn)后身體恢復(fù)的好，都吃這種專門的月子餐，喝專門的月子水，最便宜的月子餐，一個(gè)月也得一萬多元。如果產(chǎn)婦再做產(chǎn)后按摩等促進(jìn)身體恢復(fù)項(xiàng)目，費(fèi)用就更高了。

幼兒期：6年需要15萬元

孩子降生了，帶給一個(gè)家庭無盡的歡樂。趙婷梅和丈夫年收入8萬元，每個(gè)月7000元的收入50%用在了孩子的花銷上面。雇了一個(gè)保姆每月1500元，這筆費(fèi)用兩年就36000元。奶粉錢也是很大的開銷，母乳吃了五個(gè)月就沒了，吃奶粉每個(gè)月800元，兩年就花了10000多元。尿不濕一個(gè)月200元，一年就2000多元，一般都要使用一年以上。

輔食，每個(gè)月給孩子吃的魚肝油、補(bǔ)鈣，這些每個(gè)月就要一百多元，進(jìn)口的每個(gè)月就要四五百元。到了添加輔食階段，米粉、面條、肉泥、果汁、魚、肉、蛋等一年要3000多元。

早教，這是一筆很大的開銷，從1萬元到3萬元不等。一般早教中心一個(gè)星期一節(jié)課，一節(jié)課120元，三個(gè)月為一學(xué)期，一共12節(jié)課，所以一個(gè)學(xué)期學(xué)費(fèi)大概在1440元。一直上到兩周歲。

旅游，為了增長孩子見識，年輕夫婦都喜歡開車帶孩子出去游玩，每年這筆費(fèi)用大約要5000元左右。

玩具和衣服是另一項(xiàng)重頭開銷，孩子長得快，幾乎兩個(gè)月就要更換衣服，如今一般的品牌童裝一套最少都一二百元，進(jìn)口牌子價(jià)格更貴。玩具的開銷也必不可少，所以寶寶每年的服裝和玩具錢最少也得2000元。

寶寶三歲后開始上幼兒園，一個(gè)普通中等幼兒園，托費(fèi)每月是1200元，一年就14400元，四年下來就近6萬元。如果上重點(diǎn)幼兒園，就更貴了。遼寧省某重點(diǎn)幼兒園一年托費(fèi)就25000元，4年托費(fèi)10萬元，還要在入園時(shí)一次性交齊。

興趣培養(yǎng)，幼兒園是培養(yǎng)孩子各種愛好興趣的時(shí)期，孩子學(xué)習(xí)舞蹈、畫畫都是額外收費(fèi)。學(xué)習(xí)彈鋼琴，購買一架最便宜的鋼琴也要10000元，上鋼琴課每周400元學(xué)費(fèi)，一個(gè)月就是1600元。“到處都需要花錢”，趙婷梅說。每年春冬兩季，孩子都會感冒，住院一次就扔進(jìn)去2000多元。為了省錢，趙婷梅在家里備了一個(gè)小藥箱，孩子拉肚子、小感冒、跌傷等小病盡量都在家自己處理。

保險(xiǎn)費(fèi)用，為了孩子更有保障地成長，父母一般會選擇給孩子買一些保險(xiǎn)，中國平安保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)，每年交6000元，交20年，這筆費(fèi)用就12萬元。

[專家意見]

教育金積攢要考慮通脹

據(jù)統(tǒng)計(jì)，教育金的增長速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他物價(jià)的增長速度，因此家長更要早做準(zhǔn)備。國際金融理財(cái)師、沈陽市十佳理財(cái)師呂山鶯，給讀者提供了教育金理財(cái)方面的寶貴意見。

呂山鶯認(rèn)為，在教育金問題上不能拖延，不能因?yàn)闆]有準(zhǔn)備好教育金而讓孩子晚兩年再受教育，所以教育金準(zhǔn)備要張弛有度，不能都投資在高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上。由于教育金持續(xù)時(shí)間長，需要十幾年的時(shí)間，因此受通脹侵蝕嚴(yán)重。所以教育金積攢要考慮到通脹的因素。

[專家指導(dǎo)]

教育金四步走

設(shè)定目標(biāo)。要設(shè)定切實(shí)可行的目標(biāo)，比如想讓孩子上公立還是私立，上學(xué)期間是否還學(xué)習(xí)其他特長，在國內(nèi)讀大學(xué)還是出國，是高中畢業(yè)就出國還是大學(xué)畢業(yè)再出國讀研。要根據(jù)自身實(shí)際情況，不能好高騖遠(yuǎn)。

設(shè)定教育金預(yù)計(jì)使用年限。即教育金哪年會用到。

計(jì)算具體金額。根據(jù)目標(biāo)和使用年限，計(jì)算出具體教育金要積攢的金額。如果想計(jì)算的更精確的話，最好找專業(yè)的理財(cái)師幫忙。

對照自己的類型，選擇適當(dāng)?shù)慕M合積攢教育金。

投資品種簡介

教育儲蓄

特點(diǎn)：穩(wěn)定，安全，流動性強(qiáng)，容易計(jì)算。但不能有效抵御通脹。

教育年金保險(xiǎn)

特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低，強(qiáng)制，有利于?？顚Ｓ茫诖笕顺鲆馔獾那闆r下有豁免。抵御通脹能力雖比儲蓄高，但流動性差。

儲蓄返還型保險(xiǎn)

特點(diǎn)：短期繳費(fèi)，持續(xù)返錢，抵御通脹能力比儲蓄高，適合企業(yè)主的父母，可以有效地將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與家庭風(fēng)險(xiǎn)相隔離。

基金定投

特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性較高，但流動性強(qiáng)，抵御通脹能力高。

家庭投資組合

工薪家庭，收入穩(wěn)定，對投資了解少。

組合：教育年金保險(xiǎn)+指數(shù)型基金定投。

其中以教育年金保險(xiǎn)積攢小學(xué)到高中的基本教育金，以基金定投積攢大學(xué)教育金。

教育年金保險(xiǎn)與基金定投比例：6:4

白領(lǐng)家庭，收入較高，對投資了解較多，追求流動性。

組合：債券型基金定投+股票型基金定投

其中以債券型基金定投積攢基本教育金，以股票型基金定投積攢大學(xué)或出國留學(xué)費(fèi)用。比例：5:5，或4:6

企業(yè)主家庭，每年現(xiàn)金流大，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相隔離。

組合：教育年金保險(xiǎn)+儲蓄返還型保險(xiǎn)

比例視現(xiàn)金流情況而定。

小學(xué)：“擇校費(fèi)”3萬元

沈陽市在2003年就取消了擇校生。但為了讓孩子從小學(xué)就打好基礎(chǔ)，很多家長還是托關(guān)系花錢把孩子送到重點(diǎn)學(xué)校去。雖然明文規(guī)定不允許收擇校生，但實(shí)際還是有“擇校生”，并且明碼標(biāo)價(jià)。王海濤和妻子2004年結(jié)婚時(shí)，沈陽房價(jià)已經(jīng)開始快速上漲，市區(qū)內(nèi)房價(jià)基本都在每平方米3000多元以上，王海濤買不起，最后在于洪區(qū)西瓦窯地區(qū)以2300元每平方米的價(jià)格買了一套商品房。房子買的是便宜了，但去年他們的孩子上學(xué)卻成了難題。王海濤不想讓兒子輸在起跑線上，經(jīng)過打聽，沈陽市中小學(xué)“擇校費(fèi)”的價(jià)碼，想進(jìn)好的重點(diǎn)小學(xué)一般3萬元，而且沒關(guān)系有錢也進(jìn)不去。王海濤花了3萬元才托人把兒子送進(jìn)了位于皇姑區(qū)松花江街的一所重點(diǎn)小學(xué)。

家長遲曉宇的女兒今年讀小學(xué)三年級，遲曉宇給女兒報(bào)了個(gè)舞蹈班，每個(gè)月800元。同時(shí)，她還給女兒報(bào)了口才班和英語班，每個(gè)月需要600元。再加上生活費(fèi)、玩具、課外書、服裝費(fèi)等，每個(gè)月遲曉宇得為女兒至少花費(fèi)1800元，一年就得需要21600元，六年下來就得近13萬元。

其實(shí)小學(xué)原本應(yīng)該是最省錢的階段，但是本報(bào)的調(diào)查顯示，超過四成家庭都會給孩子報(bào)各類的補(bǔ)習(xí)班，根據(jù)家長給孩子選擇的項(xiàng)目不同，每年花費(fèi)從1萬元到6萬元不等。

中學(xué)：進(jìn)重點(diǎn)花了10萬元

到了中學(xué)，家長的神經(jīng)繃得更緊了，為了上一所好的中學(xué)從而考上好大學(xué)，家長通常要花上大筆的擇校費(fèi)。有的不惜花重金讓孩子躋身重點(diǎn)中學(xué)。中考和高考家長還要為孩子花兩大筆補(bǔ)課費(fèi)，沖刺培訓(xùn)費(fèi)。

孫媛媛的女兒在某小學(xué)學(xué)習(xí)，在班級是前十名之列的，為了能讓女兒考上重點(diǎn)中學(xué)，孫媛媛從小學(xué)四年級就開始給女兒請老師補(bǔ)課?！拔乙膊幌胱屌畠哼@么累，可周圍其他孩子都在補(bǔ)課，我家孩子不補(bǔ)課，那就吃虧了。”在去年中考之前，孫媛媛特意請來名校名師為女兒進(jìn)行考前沖刺培訓(xùn)，這樣的一對一的一堂課要200元一次。初中三年，孫媛媛光補(bǔ)課費(fèi)就為女兒花了2萬元。然而，中考女兒發(fā)揮失常，僅差10分沒能如愿進(jìn)市重點(diǎn)。按照分?jǐn)?shù)，孫媛媛的女兒能進(jìn)一所一般的重點(diǎn)中學(xué)，但孫的愛人不同意，“名師名校教學(xué)質(zhì)量比普通學(xué)?？隙ㄒ煤芏?，孩子在那里能接受到更高質(zhì)量的教育。”最后孫媛媛花10萬元找人把女兒送進(jìn)了一所有名的市重點(diǎn)中學(xué)。

從一個(gè)月上萬元的沖刺考級班、口語集訓(xùn)班，到托關(guān)系走人情的“交際費(fèi)”，到最后的“擇校費(fèi)”，在這所重點(diǎn)中學(xué)讀書花了將近15萬元。

到了高中，最大的花錢之處是寄宿費(fèi)和補(bǔ)課費(fèi)。一般好點(diǎn)的寄宿學(xué)校三年費(fèi)用在6萬元左右，生活費(fèi)零花錢200元一個(gè)月。補(bǔ)課一個(gè)小時(shí)的費(fèi)用大概在50元，一個(gè)星期補(bǔ)4個(gè)小時(shí)，一年大概4000元左右，三年就是12000元。補(bǔ)課幾乎成了初高中學(xué)生的“必修課”，成績稍微好點(diǎn)的學(xué)生多數(shù)都會選擇補(bǔ)課，因?yàn)樗麄冇X得只有這樣才不會被其他學(xué)生落下。還有各種試卷、訓(xùn)練手冊、英語報(bào)刊等書籍材料費(fèi)，三年也要一萬多元。

大學(xué)：學(xué)費(fèi)加戀愛5萬元到10萬元

大學(xué)階段費(fèi)用彈性比較大，因?yàn)槊總€(gè)大學(xué)和不同專業(yè)之間的學(xué)費(fèi)是不一樣的。而且大學(xué)這個(gè)階段的生活費(fèi)數(shù)額也因人而異，節(jié)儉的每個(gè)月500元也能湊活過去，一般學(xué)生每個(gè)月都要七八百元。

大學(xué)四年小新念下來花了10多萬元。她考的是遼寧大學(xué)藝術(shù)類，學(xué)的編導(dǎo)專業(yè)，學(xué)費(fèi)每年是16000元，四年是64000元。住宿是1200元一年，四年4800元。生活費(fèi)，包括買衣服、零食、書籍等每個(gè)月800元，四年40000元左右。如果不是藝術(shù)類，普通專業(yè)學(xué)費(fèi)便宜些，4000元每學(xué)期，四年下來一般學(xué)生花費(fèi)在4萬元到5萬元左右。

在大學(xué)期間戀愛也比較費(fèi)錢，談戀愛每月花費(fèi)從400元到1000元不等，四年花費(fèi)從1萬元到4萬元不等。

如果本科畢業(yè)繼續(xù)讀研究生，或者出國留學(xué)深造，那花錢數(shù)額就不確定了，自費(fèi)留學(xué)的話，每年需要至少20萬元至50萬元，自己考上的，每年留學(xué)費(fèi)用大概為10萬元。

畢業(yè)找工作，交通費(fèi)每月100元、外地學(xué)生食宿每月1500元、購買服裝每年1000元，應(yīng)酬交際費(fèi)用每月500元，找工作以兩年為期限，父母最少還得掏2萬元。

結(jié)婚：買房買車還得再掏60萬元

一般大學(xué)畢業(yè)生五年內(nèi)根本無法買得起房子，成為很大一批“啃老族”。所以買婚房、籌辦婚禮，這筆花銷90%以上還得父母掏。

張丹和秦小璐家都是外地的，前年大學(xué)畢業(yè)后他們一起留在沈陽工作。張丹在政府部門工作，月工資3000元，秦小璐在一家公司做普通職員，月工資2000元。工作兩年他們倆存款2萬元，去年秋天他們開始籌備買房結(jié)婚。在沈陽市二環(huán)以內(nèi)的房子他們看遍了，基本起價(jià)都在六千元以上，市中心的房子起價(jià)更是在七千到一萬元以上?！霸谑袃?nèi)看了三個(gè)月房子，看得焦頭爛額，根本買不起，實(shí)在太貴了。”張丹說。最后他們跑到距離沈陽市中心一個(gè)半小時(shí)車程的于洪區(qū)定下了一套商品房，總房價(jià)是40萬元。男方家父母出40萬元買房款，女方家父母給出20萬元裝修并購買家電、家具。今年春天雙方父母湊20萬元為他們買車及籌辦了婚禮，結(jié)婚后他們終于開始了獨(dú)立的生活，終于結(jié)束了花父母錢的日子。