商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走入了千家萬戶，但投保者在買保險(xiǎn)時(shí)一定要有一個(gè)成本的概念。重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)、多買醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、給孩子買過高的人壽保險(xiǎn)，都是浪費(fèi)錢和做“無用功”的行為。對(duì)于這些，最好了解清楚后再好好規(guī)劃或調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。

有不少人尤其是擁有一定財(cái)富的人，會(huì)有“保險(xiǎn)越多越好，保險(xiǎn)金額越高越好”的想法，似乎多買保險(xiǎn)可以提高自己的身價(jià)。殊不知，保險(xiǎn)雖然有彰顯身份的作用，但每一份保險(xiǎn)都是要付出金錢代價(jià)的，理性的人應(yīng)該盡量做到“花最少的錢買到最多最全面的保險(xiǎn)保障”。

對(duì)一般人而言，最好能花盡量少的錢買到比較多、比較全面的保險(xiǎn)保障，也就是說大家買保險(xiǎn)時(shí)都應(yīng)考慮成本問題，而不是盲目追加保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：重復(fù)投保屬于“無用功”

案例：王先生將其總價(jià)值10萬元的家庭室內(nèi)財(cái)產(chǎn)分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。由于隔壁鄰居家不幸發(fā)生火災(zāi)，殃及王先生家造成不少損失。但最終，王先生仍然只獲得了總計(jì)10萬元的保險(xiǎn)賠償金。

分析：我國(guó)雖然沒有嚴(yán)格禁止重復(fù)保險(xiǎn)，但一般對(duì)保險(xiǎn)賠償總額有所限制。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

依據(jù)上述規(guī)定，當(dāng)王先生家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生全損時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司賠償?shù)目傤~應(yīng)以10萬元為限，其中根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，一般是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，王先生實(shí)際上為他的重復(fù)保險(xiǎn)多付了差不多一倍的保費(fèi)，這些成本都是“無用功”。

當(dāng)然，重復(fù)保險(xiǎn)無效或部分無效的關(guān)鍵其實(shí)在于保險(xiǎn)金額超過了投保財(cái)產(chǎn)的總和。如果沒有這一點(diǎn)，也就不存在重復(fù)投保了。比如王先生的案例中，他的財(cái)產(chǎn)總額如果有20萬元以上，而且發(fā)生損失的總金額超過20萬元，那么A、B兩家保險(xiǎn)公司都應(yīng)為他的家庭財(cái)產(chǎn)損失買單。

建議：在投保財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要有“不要重復(fù)投保”、“投?？傤~不要超出所保財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額”的概念。一旦投保人在重復(fù)保險(xiǎn)后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，切莫耍小聰明，希望靠隱瞞重復(fù)投保的事實(shí)而獲得額外的收益，而應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況如實(shí)通知各保險(xiǎn)公司，否則一旦被查出，將會(huì)被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，但你的名字將會(huì)被列到保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的“黑名單”中，以后想要購(gòu)買任何保險(xiǎn)都會(huì)比較麻煩。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：多買并不能多賠

案例：私營(yíng)企業(yè)主高先生分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保額均為10000元。某日高先生因車禍?zhǔn)鹿拾l(fā)生醫(yī)療費(fèi)用16800元。他可以選擇先去其中一家保險(xiǎn)公司理賠，如果符合全額給付的要求，那么他就能獲得10000元保險(xiǎn)金，然后等額的發(fā)票就被這家保險(xiǎn)公司拿走存檔了，高先生就只能拿剩下的6800元的發(fā)票去另一家保險(xiǎn)公司理賠。但這兩家保險(xiǎn)公司給高先生的賠付總額絕不會(huì)超過實(shí)際發(fā)生的16800元。

分析：根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)一般產(chǎn)生在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，但是在人壽保險(xiǎn)慣例中，報(bào)銷型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)也會(huì)存在這個(gè)問題，原因在于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，亦即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。也就是說，投保人不可以通過醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)來“賺錢”。

不少人可能會(huì)有一種誤解，認(rèn)為如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。若果真如此，勢(shì)必就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。而由于這種道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅會(huì)造成國(guó)家醫(yī)療資源的極大浪費(fèi)，也將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場(chǎng)的混亂。因此，在各家保險(xiǎn)公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

建議：若不是為了應(yīng)付可能的巨大災(zāi)難，在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保單一的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)并無必要。應(yīng)該把錢用在刀刃上，比如選擇搭配其他的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)或者重大疾病保險(xiǎn)，以盡可能少的保費(fèi)支出，獲取最周全的保障。

兒童壽險(xiǎn)：身故保障有10萬元限額

案例：劉小姐最近偶遇一個(gè)高中同學(xué)小芳。小芳目前在一家壽險(xiǎn)公司做代理人，聽說劉小姐的女兒剛上小學(xué)，小芳就竭力推薦劉小姐為孩子購(gòu)買一份“壽險(xiǎn)+教育金保險(xiǎn)”，壽險(xiǎn)保額規(guī)劃為20萬元。

分析：實(shí)際上，小芳給劉小姐推薦的兒童保險(xiǎn)并不是那么合適。雖然說人的生命無價(jià)，但有一個(gè)群體的死亡保障總額在保險(xiǎn)公司是有限制的，那就是未成年人群。

由于未成年少兒屬于弱勢(shì)群體，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是為了防止父母為獲得高額保險(xiǎn)金而導(dǎo)致兒童的死亡，所以世界各國(guó)對(duì)以兒童死亡為給付要件的保險(xiǎn)保障額都有所限制。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定每一個(gè)孩子的最高死亡賠付是10萬元，也就是說家長(zhǎng)給孩子買人壽保險(xiǎn)時(shí)，孩子死亡給付的累加保障額不得超過10萬元，超過部分也是無效的，只是徒增保險(xiǎn)費(fèi)支出而已。

建議：給孩子買保險(xiǎn)，一定要記住身故保額不要超過10萬元。而且，給孩子規(guī)劃保險(xiǎn)之前，父母應(yīng)該先為自己安排好基礎(chǔ)保障。

壽險(xiǎn)階梯規(guī)劃：并非只能增加不能減少

案例：老張今年55歲了，一直在一個(gè)固定的代理人A那里為自己和家人買保險(xiǎn)。最近，代理人A跟老張“吹風(fēng)”說，公司今年主推了一款萬能險(xiǎn)，進(jìn)可攻、退可守，兼具保障和投資功能，特別適合老張，建議老張?jiān)儋I一份這款新險(xiǎn)種，做到“階梯式完善自身保障”。

分析：保險(xiǎn)是階梯式消費(fèi)，這句話沒錯(cuò)。

階梯型消費(fèi)并不意味著就應(yīng)該一直是爬坡式向上，保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險(xiǎn)會(huì)是越買越多，但具體到每一個(gè)個(gè)人、每一個(gè)險(xiǎn)種上，則并非完全如此。

壽險(xiǎn)規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化，每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。

比如，個(gè)人的壽險(xiǎn)額度在單身期較少，到家庭成長(zhǎng)期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高，但到了老年會(huì)再次降低，因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟(jì)來源了，退休后壽險(xiǎn)額度反而可以降低。

又比如，醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期對(duì)具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時(shí)需要的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，到了35歲以后可能要更多考慮終身健康保險(xiǎn)和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。

建議：保險(xiǎn)消費(fèi)到底是增是減，關(guān)鍵還是看具體的需要。而且不要忘了，購(gòu)買的保險(xiǎn)越多，同時(shí)也就意味著將要繳納的保費(fèi)越多。一旦自己的收入減少，難以繳納高額保費(fèi)的時(shí)候，將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。理性的行為應(yīng)當(dāng)是，根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入等等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)。